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主题: RESP 与学生贷款 o' o2 b8 _% B0 J% V- e7 S' k
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6 O1 M6 K0 q4 f$ l m L(一) RESP 的种类
4 P |% P! O/ J8 @! i3 G1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供( H3 s, `# R' J. `
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多
! k% q9 V" X1 ^4 D5 ~) {! R9 z' w为从计划建立起22年。
3 _6 G& t* E/ m6 ^8 F2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也
& Y& k7 r- t* [" a1 ^+ j$ A可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,& a# a8 S* W+ B1 e- z6 t; I
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。8 X5 ]! R& @& L$ c* y8 R0 _8 q
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概
: Y1 Y e% q% @5 R$ D2 _2 y2 G念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
- { ]* |1 o: k! I不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。
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6 B: z2 |4 x6 B1 b, w l. N7 B! R由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
! A# h6 J, M# Z; c怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您4 g0 z$ `$ V' Q/ B$ v8 G
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生
& T1 \" ?" _% Z; Y' v5 V的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期
+ g' F, }9 k) s" H' j0 M赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是) I+ x7 \( ~1 B: W1 \2 @; T
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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; g" H6 T- w& _! ~6 Y( H x所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。% f2 J. @1 g2 M
: A6 `8 [2 T' B/ [% K(二) RESP的发放
- e1 P" ]* M9 N; l( o3 \0 T在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:
p5 D. O- r" R8 ~% K' L" ?1. 供款人所供的本金
9 D" N* j+ I$ i8 Z. K. m2. 本金所产生的收益
8 ?0 }6 G) S' |: N+ q# K9 _3. 政府每年四百元的补贴
4 a, p6 h; e1 K. e4. 由补贴所产生的收益。
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) x$ `9 F% D h u由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则( c2 E5 L- Y$ g, I7 c( R6 k- g
是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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: h% P7 W7 r$ ^, s3 ?0 G2 L w4 V- v/ f从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP): f' ?" A0 p2 s7 J1 F
EAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也
6 n. I$ Q8 o2 e% b就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之, D: N' @8 G( X" a
后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
0 f8 i( ?& U# T J& G9 l全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是: M, q: x6 [+ u$ ] x3 P
否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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(三) 学生贷款
n ~# V* u4 j3 F6 J, I ~6 H& |为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答
5 e! b4 n3 W. w. n案是这样的。, Z: q. i0 J) [% Z+ [. W5 j7 [
(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配! _* R+ S s' s- F M2 l: o
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。+ }4 E- k4 F& Z7 a
(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,
0 l* L6 U* m6 N3 M9 a你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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! x& w0 L: q7 b8 s3 F2 D }( Z被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助
+ m/ o6 n; z- d( t' s5 u所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助," k% \; `! U+ v+ P7 D+ [
等% Z" W, E( m: z& o1 F
还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
! `' ~3 _* ^/ V; D/ @由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。+ b: e4 |% e+ m+ A" q
8 p# f" T* w2 U; t当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说
' k4 ~/ m; Z. Z6 L+ |& Q0 G4 D既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我* Z1 f r& [ p0 D# k4 @
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省
4 I; g2 Z' D8 v府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。
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米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太! b( L2 q( X' S8 X' L" P: H
大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您( W) ~8 |/ Z, ]3 ` {
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷
, ^2 k) C Y! H% V. o款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
: y) g. y- P4 F3 Z! N7 U白白地交高息了。
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, |) r- }, R. h写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少
( J$ E E1 z' L' O1 N# k是解决萦绕在我心中好几天的问题。$ D$ e0 R) m E; z5 e; A
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也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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