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主题: RESP 与学生贷款
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' o! m2 p% s# _ r- x: s( _(一) RESP 的种类
5 M3 P3 F L2 ^5 P, @9 R$ ~; F1. Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制,供款人可以自由决定什么时候供. K/ f$ j: ]' _* z/ X. `5 v& G
款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁,这种计划的存在时间最多" T0 _, E' F0 g& A3 `
为从计划建立起22年。
& u0 \; W+ F2 h3 q% w& q5 ~, x2. Family Plans: 受益人可以为一个或几个,并且与供款人有血缘或收养的关系。同时,供款人也4 \9 S% g4 D1 g. C' ?- Z! g
可以自由决定什么时候供款和供多少,也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁,% u& @* I+ c. E1 y3 }5 _1 `
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。4 p& H" _5 f$ f+ X0 S
3. Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP(奖学金计划) 提供,这类计划的管理主要是以年龄组概* k* n6 w: n f( s" y1 Q
念,把同龄的小孩放在一起,至于每月供多少,多长时间供一次,是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
) V e' ?2 d3 k: A. f不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩,而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出,无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN,供款人都有足够的权利决定
) v9 q: W' A) }7 x. j K怎么供,供多少,及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN,您有权决定什么时候休息暂时不供。您
7 W4 w: i% Q4 B! x没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话,当然政府补助的那部分及该部分产生& h7 K. y7 g8 _0 j' _1 c
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC,可能会有未到期: M) D0 |1 U/ \; Y3 v
赎出的手续费,买MUTUAL FUND,如果未到五年的话,可以能后续服务费。当然这跟RESP无关,是
- V& n! W. z' S! M5 C5 c2 `6 UGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。/ \) X. {3 u7 j
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所以大家在买RESP时候,首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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(二) RESP的发放
, t8 b) B+ w: N0 P在受益人到了读大学的时候,RESP户口里的钱由四部分组成:
" P( i. K" w5 b8 d" w1. 供款人所供的本金
9 @- s) a2 [ B6 @0 L# i% S2. 本金所产生的收益
p g9 U* D3 }3 _) X; {1 o, u4 |3. 政府每年四百元的补贴
* T0 p" D+ j. i% l4. 由补贴所产生的收益。
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0 h4 z! b; w8 N; G由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人,这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
; _ |+ g( p% y; _- E8 n+ N是第2,3,4部分。但是,并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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4 o2 k3 M0 o9 v从RESP中取钱付给合资格受益人称之为:EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM(EAP)
) H9 A% Y/ n3 z5 pEAP的限制在于:在受益人完成13个星期连续学习之前,最多只能取实际费用及$5,000少的那个,也
( r) E7 t) P, k8 E* |就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
1 \" x) w. `8 a0 [后取钱,如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC(人力资源部)的批准。而未能完
# ]9 o# W2 x& O j+ r+ b4 [( V全取出的钱,根据一定条件,付还给供款人。; \3 `2 E# }1 i* c- h$ u
4 z6 C1 i) z# l& ?8 R5 h& c而受益人所取出的钱用于受益人读书用,即使你不用来交学费,那你也要另外拿钱来交学费,所以是
7 z+ a5 ]; o/ @+ ]: Q7 N; M8 ~否用来交学费不是CCRA(税局) 或HRDC 所管辖的范围。
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(三) 学生贷款1 E; a2 e7 v$ J; B/ n! S
为了学生贷款的问题,我翻查了许多资料,也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处,得到的答
2 z/ H" C3 ?8 [% e8 g. }0 d |! A案是这样的。/ v/ P6 l# {# |) W
(1) 首先学生贷款的目的明确指出,学生贷款并不能支付你求学其间所有费用,因为你的父母,配' A% J) o1 ]! H9 [% W: I: v
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
. J+ E2 s8 Z9 Z(2) 你所能贷款总额由下列因素决定,% _ _3 x$ I6 l1 D$ o9 Q' H
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源" k6 G6 u8 M8 H* |5 g
* Z- d1 [ v2 J$ q2 W被允许的资源=学费,学生费,交通费,生活补助( a; ^- [5 {8 Z n5 F4 D
所有资源:暑期工收入,其他收入(包括从RESP取出地钱)上学前雇佣收入,奖学金金,政府资助,, a; a/ S4 U7 O* {; r" z3 |
等; N8 \# l! ]+ u4 d4 r
还要考虑的其他资产: RRSP,车的RESALE VALUE,银行存款,父母的收入。
1 _& L9 W+ t. X, t由以上可以看出,是否能申请学生贷款,不仅仅与RESP有关。: m0 ^. q6 s) g+ u' q3 _& {
$ d7 h. q$ f, i; u7 ^当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时,我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系,他们说:当然。我说, }% b, [" J5 o4 l' R" r
既然如此,谁还会去买RESP。你猜他们怎么说:STUDENT LOAN 今年有,我怎么能保证明年还有。我) ~. u- c4 q, T: M9 B9 K
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是:从2004年8月1日起,根据省
& R# l* C; ^5 }. l1 H府的预算,不再有GRANT。以前申请贷款时,是可以有几千块GRANT给于低收入人士,不用付还的。" N! J% B0 Q8 p" m! L& X/ U
2 t4 V5 X( R; b$ [: N米朋友,我不知道您的小孩有多大,如果近期小孩可以入大学,我相信政府的学生贷款政策不会有太
, v2 Y/ O" y/ C n0 v3 a大的改变,如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学,谁知道那时的政策又是怎样?那么我建议您
4 H# d- n0 Z/ |3 k+ \% m4 O6 }, V还是尽自己的能力有多少为孩子存多少,拿到政府的补贴,为孩子的将来以不变应万变,况且学生贷" ?* K6 Z- U5 j C$ `# v
款没有抵押,利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好,如果一时找不到工作,那么就
) ^3 W6 F% h" D( O4 C白白地交高息了。
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' p8 k4 z. q3 C3 P1 x; z9 `/ f- G写完这篇文章,已经是早上四点半,马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累,还是很高兴,至少' l* B4 |" M S. B/ v9 m. _
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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/ ]" j I( |7 w也借此文,回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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