鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
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如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
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3 k$ q1 \. n$ \) f. ^+ {# t- ~--- RRSP专题 ---' d, b3 X7 Y* g) s
9 m0 s! Z; z; ^更多有关理财的常见问题,建议参考
4 m& V7 ~2 m' F7 s0 K! r--- 常见问题 ---
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' J7 i, V, E+ O0 O! R- O' B2 ~, @如果不知道或还没有答复的,请看下列问题) o' V$ }1 Z8 p
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1. 问题1 利滚利+ Y% ^- K: Q g0 T) G; j8 z; n
4 X/ _$ @8 G9 [* `2. 问题2 投资回报
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3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
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( U: t$ G3 C" [- `. E \* S6 w4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款' E. p' Y( Y3 Y- ?' l
6 G# E/ K. u- d/ f2 n5. 问题5 买不买RRSP/ s! z8 H# ~& i5 s, Q" b& p: r% ]. B
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RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?
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答案
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对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
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$ f; [/ C/ O+ `6 l. H/ {6 ~- z问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。8 j& g$ `- M! [# S3 B p
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1 L" u$ I8 o. ?6 D m首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险 Q6 w$ Q" c/ E6 {1 ^
! T2 s5 f, T+ B7 r* }* Y回报
4 ]4 d/ R: C/ C4 h' T+ t& G3 E小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。" [6 {* F# b- ~/ e. ]* h+ L/ H
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风险
5 e# r7 X% @2 X4 Z! U* h" [曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。" g. s& V/ G2 G) i
( I, P: E; R& ~6 C投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
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~5 v; m" ~& l) H. ^: {还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? $ Q( O1 Q+ W: q; p2 \( G8 n( L
3 Q! M+ C7 e$ O7 e7 ~灵活应用, v2 m" ?: `* D3 p" |. G% o0 h* B
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
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. |0 H- c/ m4 z. t6 z# W4 ]再来,我们看看存rrsp的回报+风险
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# L& l/ o I b) m9 D% b回报
4 i# r/ U- [" ?' s9 [4 v" Z) f4 x8 i如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
: F( K z8 L R6 g7 L, W以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。% a5 g5 y1 J( \6 t( V
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如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。4 H: u" v0 z; H
; F# c: n2 m+ ~; @5 M, h; B风险* F1 X; m0 d* ^) q
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
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对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。" m5 g9 f! g" c" M
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灵活应用
! e0 \4 \* s' w$ i1 C8 M5 C由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
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总结$ W- A4 d7 @1 S: C' ]
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。3 K. v/ m4 I* I2 B d w
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
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最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?: d& l7 s: `! W0 n4 e* K
2 x7 m& V5 O; o' m" C! s, _' g/ Q$ |5 ~这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。0 {, F) E$ d- \4 q8 }; I
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最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
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( f' `; h- X) P8 `注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
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